¿Cubre el seguro el coronavirus?

Los seguros de vida y salud tienen coberturas y exclusiones. El seguro de vida y el de salud tienen más incidencia en esta época de coronavirus que nos ha tocado vivir. Y sobre este tipo de seguros es sobre los que se han planteado más preguntas tanto por parte de los consumidores, como de los mediadores.

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Seguro de Vida y Salud por coronavirus:

En esta situación que nos toca vivir, lo primero que se nos viene a la cabeza cuando consultamos las pólizas es si tenemos cobertura en caso de “pandemia”.

Efectivamente hay alguna póliza tanto de Vida como de Salud, que hacen mención expresa en sus Condicionados Generales, de la exclusión en caso de que el fallecimiento o enfermedad como consecuencia de una pandemia.

Pues bien, dicha exclusión la veo muy cuestionable por parte de la aseguradora, sobre todo, porque todas las pólizas consultadas, incluyen dicha exclusión en las Condiciones Generales (ese libro donde nos describen las garantías) no constando la misma en las Condiciones Particulares (las hojas donde indica los datos del Tomador, capitales, fecha vencimiento, coberturas contratadas…) por tanto al no estar la cláusula de exclusión expresamente firmada, y aceptada conforme indica la Ley de Contrato de Seguro, entiendo que la misma no sería aplicable por ser una cláusula limitativa de los derechos el asegurado, de hecho alguna aseguradora ha confirmado que no van a aplicar la misma.

Seguro de Decesos por coronavirus:

Con respecto al seguro de decesos, hacer mención, a que si bien el mismo es un seguro de prestación de servicios, tenemos un capital asegurado que será el tope máximo de la indemnización (o en su caso de la prestación del servicio).

El problema está en que las Aseguradoras de decesos, no pueden debido a la situación en la que nos encontramos, dar el servicio completo, ya que prácticamente en la totalidad de los casos se está incinerando en situaciones por todos conocidas, sin que se pueda hacer uso de otros servicios habituales como velatorios, ataúdes, flores, esquelas, desplazamientos, etc. por lo que solo se cumple una parte de la prestación contratada. Si esto ocurre, lo que debemos de hacer es solicitar a la Aseguradora que nos aporte la factura de gastos por los servicios prestados, y exigirle el pago de la diferencia que reste hasta el capital asegurado, ya que en el seguro de decesos se abona la prima por el capital contratado, que las partes pueden sustituir por la prestación del servicio hasta consumir dicho capital, por tanto, si esta condición no se da, la aseguradora tendrá que devolver la diferencia del capital asegurado y no gastado.

Seguro de Autos por coronavirus:

Realmente no se ha visto muy afectado, pero con la declaración del estado de alarma salieron varios bulos sobre su posible no cobertura.

¿Qué ocurre con el seguro del coche durante el coronavirus?

Aunque fue una pregunta que en un primer momento causó un gran revuelo, pues se comenzó a decir que las Aseguradoras no cubrían los accidentes mientras durase dicho estado. Es evidente que no pueden eliminar la cobertura del vehículo, ya que la circulación de los mismos no se ha prohibido.

Lo que están prohibidos son los desplazamientos cuando no reúnan ciertos requisitos, pero no la circulación de vehículos, por tanto si tenemos un accidente durante este periodo, aunque dicho desplazamiento fuese irregular el seguro debe de responder de los daños causados, como si dicho estado no se hubiese declarado, otra cosa es que la autoridad competente nos pueda denunciar porque dicho desplazamiento no reúne los requisitos para su realización, pero eso no tiene nada que ver con el medio de transporte que se utilice.

¿Puedo dar de baja temporal el seguro del coche durante el estado de alarma?

No, según reciente jurisprudencia del Tribunal Europeo, es obligatorio tener un seguro contratado, aunque dicho vehículo no circule. Por tanto, todo propietario debe tener un seguro en vigor mientras no cause baja en tráfico.

Sí es cierto que la circulación durante este período de tiempo se ha reducido de forma considerable, pero las aseguradoras no tienen obligación alguna ni de devolver parte de la prima, ni de proceder a la paralización del seguro, aunque este no se utilice. Otra cosa, es que alguna aseguradora (americana) haya decidido devolver a sus asegurados el 15 % de la prima abonada. Me han comentado que un par de aseguradoras españolas, parece ser que tienen intención también de devolver una parte de prima, ya que la conducción en este periodo es excesivamente baja y es una forma de revertir a sus asegurados la falta de siniestros, pero esto está por ver.

¿Qué ocurre si tengo un accidente durante la pandemia?

Tendremos que hacer exactamente lo mismo, que antes del estado de alarma, en principio tomar los datos y proceder a dar el parte a nuestra aseguradora, bien para que atienda la reclamación o bien para que reclame los daños.

Las aseguradoras han confirmado, que mantendrán la cobertura de gastos de asistencia tanto para los lesionados como para los centros hospitalarios que se encuentran dentro de los convenios de asistencia sanitaria. Incluso procederán al pago de los módulos pactados, aunque no se pueda dar asistencia presencial al lesionado, como puede ser, por ejemplo, en casos de necesidad de rehabilitación, que no se puede prestar por motivos evidentes. La opción que se ha tomado en muchos casos, es darle una serie de instrucciones al lesionado, para que haga ejercicios en casa, y hacer un seguimiento por videoconferencia. Si bien, la rehabilitación puede que se demore un poco más en el tiempo, dicha situación no debiera tenerse en cuenta a la hora del cálculo de la indemnización, ya que el retraso en la consecución del alta no es por culpa del lesionado, evidentemente.

Con respecto a la valoración de las lesiones, las opciones que se están tomando son dos; bien demorar la visita del perito médico hasta que se proceda al levantamiento del estado de alarma, o bien, hacer una tele peritación, en los casos en los que no sea necesaria lógicamente la exploración.

En lo referente a los daños materiales, tampoco se están teniendo problemas por parte de las Aseguradoras, el problema donde se está teniendo es el los talleres reparadores, ya que los que no han tenido que cerrar, no están recibiendo repuestos y/o no tienen personal para el desarrollo de su actividad. Pero a todos aquellos que han conseguido trabajar en mayor o menor medida, se les está realizando tele peritaje, al igual que en el resto de seguros en los que se cubren daños materiales como Hogar, Comunidad, entre otros.

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