¿Quieres reclamar por tu tarjeta revolving del Carrefour?, ¿cómo funciona la tarjeta Carrefour Pass?, ¿por qué se ha condenado a Carrefour por usura?, ¿qué es un crédito usuario?, ¿cómo afecta este tipo de crédito al cliente? Íñigo Serrano Blanco experto en Derecho del consumo, nos aclara todas las cuestiones antes de reclamar por la tarjeta revolving del Carrefour.
Introducción
Las tarjetas revolving se han utilizado mucho en los últimos años. Diversas entidades las comercializan como tarjetas de crédito al consumo.
¿Su principal atractivo? Que proporcionan liquidez para hacer compras o sacar dinero en efectivo, a cambio de pagar una pequeña cantidad mensual fija.
¿Cuál es el problema de las tarjetas revolving?
Pero no es oro todo lo que reluce. Lo que no se explica cuando se ofrecen estas tarjetas es que conllevan unos intereses tan elevados que la deuda aumenta sin parar mes a mes.
Una de las más conocidas es la tarjeta revolving de Carrefour. Si te has visto afectado por ella, te interesa seguir leyendo este artículo. Vamos a explicarte cómo reclamar tu tarjeta y qué esperar del procedimiento.
¡Empezamos!
¿Es lo mismo una tarjeta revolving que una tarjeta de crédito?
En realidad, son tarjetas muy parecidas: las dos son tarjetas de crédito.
Con ambas, las compras y las disposiciones de efectivo se aplazan de forma automática, a diferencia de las tarjetas de débito, que se cargan en cuenta al momento.
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta revolving y una de crédito?
Pero hay una diferencia, y es que las tarjetas de crédito ordinarias agrupan todas las compras y gastos del periodo de facturación (normalmente, un mes) y se pagan de una sola vez en la fecha de cargo que se elija.
Esto permite liquidar la deuda y evitar los intereses. Al contrario, con una tarjeta revolving el importe de las compras se abona mediante cuotas fijas mensuales.
¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?
Este aplazamiento supone un cargo por intereses muy alto. Como la cuota es fija, las nuevas compras hacen que aumente el volumen de deuda pendiente y los intereses asociados. Y esto se traduce en un incremento del número de cuotas pendientes, aunque todas sean del mismo importe.
De este modo, a medida que el cliente va amortizando, se recupera ese importe en el crédito disponible de nuevo. Se va renovando, o va ‘girando’, que es el significado en inglés de revolving.
¿Cuál es el problema de las tarjetas revolving?
El problema es que, al elegir cuotas mensuales bajas, no se llega a cubrir el principal, acumulando nuevos intereses y generando una deuda casi perpetua.
Por eso, con la tarjeta revolving la deuda total aumenta mes a mes conforme se acumula el volumen comprado. Y el hecho de que la cuota sea fija crea en el consumidor la sensación de que puede seguir gastando.
Pero lo que provocan con esos intereses abusivos es que los clientes tengan que acabar pagando, muchas veces, el doble de lo que valían las compras que ha aplazado.
Íñigo Serrano Blanco, experto en Derecho del consumo
¿Qué es la tarjeta Carrefour PASS?
La tarjeta PASS de Carrefour pretende ser un medio para facilitar las compras y dar flexibilidad de pago a los clientes.
¿Cómo funciona la tarjeta Carrefour PASS?
Con su tarjeta PASS, Carrefour permite elegir el modo de pago de entre varias modalidades, y no cobra comisiones por formalización o por mantenimiento. Estas son las opciones:
- Contado: el cliente puede elegir el pago al día siguiente de hacer la compra.
- Contado a fin de mes: las compras que se hagan desde el 21 al 20 del mes siguiente se cargan en la cuenta del cliente el último día de ese mes.
- Crédito: es la opción más utilizada y la que ha generado el problema que aquí explicamos. La PASS se convierte, así, en una tarjeta revolving. Con ella, el cliente elige la cuota fija que va a pagar cada mes. Conlleva intereses abusivos y, al ser fija la cuota, lo que aumenta es el número de cuotas mensuales pendientes de pago futuro.
¿Por qué ha sido condenado por usura Carrefour?
Carrefour ha sido condenado por usura en numerosas ocasiones en los juzgados españoles. Su tarjeta de crédito revolving es una de las más populares, pero el problema reside en que su tipo de interés para el pago aplazado es demasiado alto.
El Tribunal Supremo se ha manifestado en numerosas en relación con las tarjetas revolving. Establece como norma reguladora la conocida como Ley de Usura de 1908, que considera nulos los préstamos con intereses muy superiores al normal del dinero o si se detecta falta de transparencia o de información al cliente. Tras una sentencia de este tribunal en marzo de 2020, todas las tarjetas que cobran intereses por encima del 20 % pueden considerarse usurarias.
Precisamente por esta razón se ha condenado a Carrefour por usura, ya que su tarjeta revolving cobraba unos intereses abusivos, superiores a ese 20 % de referencia.
¿Cómo son los intereses de la tarjeta revolving Carrefour Pass?
La tarjeta revolving de Carrefour es gratuita y permite aplazar los pagos a largo plazo. En teoría, todo son ventajas. Pero no es así, si analizamos los intereses de estas tarjetas.
Todas las tarjetas Carrefour PASS aplican a las compras aplazadas una TAE del 21,99 %. Carrefour lleva mucho tiempo comercializando estas tarjetas, como un modo de aplazar cómodamente las compras.
¿Cómo afectan al cliente los intereses abusivos?
Pero lo que provocan con esos intereses abusivos es que los clientes tengan que acabar pagando, muchas veces, el doble de lo que valían las compras que ha aplazado.
¿Por qué se consideran abusivos o usurarios los intereses de la tarjeta revolving Carrefour PASS?
La cuestión radica en la letra pequeña de estos contratos.
La falta de transparencia y de información al cliente sobre los elevados intereses y su método de amortización los convierten, en opinión de la justicia, en abusivos.
¿Qué ha dicho el Supremo sobre los intereses abusivos?
Numerosas sentencias así lo confirman. En una de ellas, de 2015, el Supremo estableció que para que el tipo de interés se considere usurario han de darse estas dos situaciones:
- El interés es muy superior al normal del dinero.
- Es claramente desproporcionado para el caso de que se trata.
¿Cuándo considera el Supremo que un interés es usurario?
Además, el Tribunal Supremo ha establecido que un interés es usurario cuando sea superior al doble del tipo de interés medio aplicado a los créditos al consumo en esas mismas fechas. Este tipo de interés medio lo calcula el Banco de España.
Entonces, ¿qué tarjetas son usurarias?
Desde la citada sentencia del Alto Tribunal, todas las tarjetas que superen el 20 % se consideran usurarias.
Ya hemos comentado que la tarjeta de crédito Carrefour PASS tiene un interés del 21,99 % en su formato de pago aplazado. Y esta es la razón por la que se considera usuraria.
Por ello, los contratos que los clientes han firmado en esas condiciones se pueden declarar nulos.
¿Cuánto dinero podré recuperar?
En principio, todos los usuarios de la tarjeta revolving de Carrefour que tengan estos intereses abusivos tienen derecho a recuperar los que han pagado con todas las cuotas.
Una vez declarado nulo el contrato por el juez, la entidad debe devolverte el importe prestado pendiente.
A partir de ese instante, adquieres, incluso, el derecho a que te devuelvan los intereses de más que has pagado desde la primera cuota. Y lo mismo sucede con las comisiones que se hayan aplicado por los retrasos en los pagos mensuales.
Con todo esto, la tarjeta quedaría anulada.
¿Qué documentación necesito para reclamar mi tarjeta Carrefour PASS?
Para reclamar por la tarjeta revolving es preciso aportar una serie de documentación, que detallamos a continuación:
- La copia del contrato de crédito firmado con la entidad financiera: así, se podrá conocer la TAE aplicada.
- Algunos recibos de cargo: para comprobar todos los datos relevantes.
- Los cuadros de amortización de la tarjeta revolving Carrefour Pass.
- La copia del DNI del cliente y titular de la tarjeta.
- El documento de representación: por el que se autoriza al abogado a actuar frente a la entidad, procede.
¿Cómo solicitar la documentación de mi tarjeta de crédito revolving?
Es frecuente que el cliente no conserve el contrato firmado con la entidad financiera ni el cuadro de amortización. Pero has de saber que estos documentos son imprescindibles para la reclamación de la tarjeta revolving.
Si es tu caso y no tienes estos documentos, debes solicitarlos a la entidad que te ofreció el crédito. Carrefour, en este caso, tiene la obligación de entregar una copia tanto del contrato como del cuadro de amortización. Justo en ese momento, es muy probable que te propongan algún acuerdo.
Si esto sucede, lo mejor es consultar a un abogado experto. Sobre todo, porque lo que te ofrecerán seguramente consista simplemente en una rebaja de los intereses, de modo que la deuda continúa aumentando.
Además, si aceptas este acuerdo estarás renunciando a tu derecho a reclamar la tarjeta con posterioridad.
¿Cuál es el plazo para reclamar los intereses de mi tarjeta Carrefour PASS?
En realidad, en estos momentos y con la ley en la mano, no existe un plazo concreto para presentar la reclamación.
Es cierto que la demanda de nulidad de las tarjetas de crédito usurarias, al ser insubsanables, no tiene plazo. Pero queda la duda de si la devolución de las cantidades indebidamente pagadas por ese contrato usurario nulo está limitada a los 15 años, por aplicación del Código Civil, o no.
En cualquier caso, lo que sí hay que saber es que el procedimiento, por lo general, es lento.
¿Cómo puedo reclamar mi tarjeta revolving?
Para reclamar la tarjeta revolving, si ya dispones de los documentos necesarios, tienes que dar una serie de pasos:
- La reclamación extrajudicial: lo primero, antes de recurrir a la vía judicial, es reclamar ante el banco. A la entidad se le solicitan las cantidades que se han pagado de más hasta el momento y la nulidad del contrato. En la reclamación se argumentará que los intereses son usurarios y que no se ha cumplido con el control de transparencia.
- La respuesta de Carrefour: ante la reclamación extrajudicial, la empresa dispone de dos meses para responder, aceptándola o rechazándola. Si no contesta, se supone que ha rechazado la reclamación. Aunque lo habitual es que la entidad responda por escrito, desestimándola.
- La vía judicial: ya sea porque Carrefour no contesta, o porque lo hace en negativo, es necesario recurrir a la vía judicial. Para ello, se interpone una demanda ante el Juzgado de Primera Instancia del lugar que corresponda.
En cualquier caso, se recomienda acudir a abogados especialistas, para que analicen la documentación disponible. Ellos te dirán si es viable la reclamación y, en ese caso, diseñarán la estrategia de defensa más conveniente para tus intereses.
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