¿Cómo reclamar la nulidad parcial de una hipoteca multidivisa?, ¿quién puede denunciarla?, ¿cómo reclamarla?. Pasos a seguir para conseguir la nulidad parcial de la hipoteca multidivisa, plazos y documentos necesarios para iniciar la reclamación. ¿Cuánto dinero puedo recuperar al reclamar la hipoteca multidivisa?. Todo lo relevante sobre este tema tan especializado, lo explica María Magdalena Rico Palao, experta en Derecho del Consumo.
¿Cómo reclamar la nulidad parcial de una hipoteca multidivisa?
La reclamación que haga el consumidor contra la multidivisa puede ser judicial o extrajudicial. En todo caso es preciso valorar si la multidivisa se colocó sin información y de forma engañosa, siendo muy importante justificar el perfil del consumidor no cualificado, es decir que, tanto por dedicación como por formación, el consumidor esté alejado del mundo financiero o bancario.
La hipoteca multidivisa debe redactarse de manera clara y comprensible, lo que supone que, en el caso de los contratos de crédito, los Bancos deben facilitar a los prestatarios la información suficiente para que éstos puedan tomar decisiones fundadas y prudentes.
De otra manera nos colocamos en un escenario de nulidad parcial de la multidivisa, escenario donde podemos denunciar la falta de información y transparencia en la colocación de la multidivisa ante los Tribunales de Justicia para conseguir la devolución del perjuicio que el consumidor ha obtenido.
Para conseguir la nulidad parcial es importante observar que los riesgos de tipo de la multidivisa exceden a los propios de los préstamos hipotecarios a interés variable solicitados en euros. Al riesgo de variación del tipo de interés se añade el riesgo de fluctuación de la moneda en el caso de la multidivisa. El tipo de cambio de la divisa elegida se aplica, además de para el importe en euros de las cuotas periódicas, para fijar el importe en euros del capital pendiente de amortización.
Ello determina, que pese a haber ido abonando las cuotas de amortización periódica, puede ocurrir que pasados varios años, el prestatario de multidivisa no solo tenga que pagar cuotas de mayor importe en euros sino que además adeude al prestamista de multidivisa un capital en euros mayor que el que le fue entregado al inicio de tu multidivisa.
¿Quién puede denunciar la nulidad de la hipoteca multidivisa?
El consumidor afectado, pudiendo ser considerado tal tanto las personas físicas como jurídicas. En todo caso, es importante el consumidor hay hecho actos de consumo con el dinero de la financiación del préstamo multidivisa.
Será gasto de consumo no sólo la compra de primera o segunda vivienda, también la compra de un coche familiar, el pago de los estudios universitarios de los hijos, la mejora del hogar, la compra de muebles y un largo etcétera.
Lo esencial que la información que el banco dé al cliente de multidivisa tenga algo que ver con la carga económica que se asume con esta hipoteca multidivisa para el caso de fluctuación de la divisa, en euros, tanto el pago de las cuotas de amortización como el pago del capital pendiente de amortizar al que debería hacer frente en caso de vencimiento anticipado del préstamo.
También debe ser informado de la trascendencia que para el ejercicio de la facultad de vencimiento anticipado del préstamo multidivisa por parte del banco tiene la devaluación, por encima de ciertos límites, del euro frente a la divisa extranjera,
¿Cómo reclamar la nulidad parcial de una hipoteca multidivisa?
La reclamación que formulamos en nuestro Despacho comprende una fase extrajudicial, que rara vez da éxito, y otra judicial. Esta última tiene una altísima tasa de victorias judiciales que anulan la hipoteca multidivisa y la convierten en una hipoteca ordinaria en euros, con devolución completa de perjuicios.
En todo caso, os aconsejamos siempre ir de la mano de un abogado especialista en Derecho Bancario y de Consumo.
El plazo de caducidad para la acción de anulabilidad de la multidivisa no empezaría hasta la consumación del contrato. Dado que son contratos de tracto sucesivo, al irse devolviendo el importe prestado cuota a cuota, normalemente el plazo no ha llegado todavía.
María Magdalena Rico Palao, experta en Derecho del Consumo.
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Pasos a seguir para conseguir la nulidad parcial de la hipoteca multidivisa
Como hemos dicho antes, hay una fase dentro de la reclamación por multidivisa extrajudicial y otra judicial.
En todo caso, es trabajo especializado del letrado que dirija la contienda señalar las omisiones de información, por lo que el consumidor no debe probar nada, y más bien al contrario, es el banco el que tiene que probar la información, como hecho excluyente de la acción de nulidad de la multidivisa. Todos los afectados consumidores por la hipoteca multidivisa pueden optar a la reclamación judicial de la multidivisa.
El consumidor afectado (ya sea persona física o jurídica) se ve favorecido por el principio “pro consumatore” consagrado tanto en los Artículos 51. 1 y 53.3 CE, como en el Artículo 153 del Tratado Constitutivo de la Unión Europea.
Por ello, puedes reclamar con garantías la multidivisa pues los jueces son muy exigentes con la información previa al contrato que se le exige al banco que colocó la multidivisa.
Documentos necesarios para iniciar la reclamación por la hipoteca multidivisa
Para poder denunciar la multidivisa necesitarás la siguente documentación:
- La escritura de constitución del préstamo multidivisa
- Un cuadro de amortización de la multidivisa que encontrarás cargada en la web del banco.
- También es interesante presentar las escrituras de carencia o novación de la multidivisa, caso de que existan.
En todo caso, precisarán una serie de documentos adicionales, según el perfil del cliente que tendrás que determinar con el letrado especialista que dirija tu reclamación.
No te preocupes, pues es labor del letrado especializado reclamar al banco la información necesaria para “armar” tu posición procesal ante el juzgado para poder conseguir una victoria judicial y obtener la nulidad parcial del contrato y en concreto la nulidad de la multidivisa y conseguir a renglón seguido la devolución de todos los daños patrimoniales por dicho producto multidivisa.
¿Cuánto dinero puedo recuperar al reclamar la hipoteca multidivisa?
El perjuicio económico producido por la multidivisa de Bankinter se puede calcular contrastando las siguientes magnitudes:
- La diferencia entre las cuotas efectivamente pagadas en € y las mensualidades que habría pagado el cliente de haber contratado la hipoteca en euros (en vez de en multidivisas), con el tipo de interés pactado.
- La diferencia entre la deuda pendiente que reclama tu banco y la que habría si se hubiera contratado la hipoteca en euros, es el perjuicio económico por deuda pendiente en multidivisa.
- Las comisiones de tipo de cambio de la multidivisa, que aplica el banco cada mes, también son reclamables en el proceso judicial, así como cualquier otro daño patrimonial que se pudiera probar.
Si quieres conocer el importe de tus perjuicios ocasionados por la hipoteca multidivisa de Bankinter puedes consultar nuestra calculadora del daño patrimonial de la multidivisa aquí.
Plazo para reclamar la nulidad parcial de una hipoteca multidivisa
En la hipoteca multidivisa no se aplica el plazo de caducidad de 4 años de la acción de anulabilidad (a diferencia de los contratos de swap o de adquisición de productos financieros), ni se anula la totalidad del contrato de préstamo.
El plazo de caducidad para la acción de anulabilidad de la multidivisa no empezaría hasta la consumación del contrato. Dado que son contratos de tracto sucesivo, al irse devolviendo el importe prestado cuota a cuota, normalemente el plazo no ha llegado todavía.
Es en estos casos, donde se entiende que el momento de inicio del cómputo del plazo debía referirse a aquel en que el cliente hubiera podido tener conocimiento de la existencia de dicho error o dolo. En todo caso, animamos a los perjudicados en multidivisa a iniciar las acciones judiciales oportunas cuanto antes, dado que en la actualidad existe una coyuntura jurisprudencial muy favorable para los intereses de los consumidores.
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