He sufrido una estafa: ¿Qué debe hacer el banco? ¿Y si el banco considera que he sido responsable de dicha estafa? ¿Cómo reclamar al banco el dinero perdido? Plazos. ¿Qué pasa si no lo devuelve a tiempo o se niega a hacerlo? ¿Qué posibilidades tengo de ganar un juicio de este estilo? Estas son algunas de las preguntas más buscadas en internet durante el último mes. Por ello, le hemos pedido al abogado experto en derecho del consumo, Íñigo Serrano Blanco, que les dé respuesta. Te compartimos a continuación todos los detalles.
Introducción
Son pocas las personas que a día de hoy no han recibido todavía un SMS o un email que suplanta a su banco. Es una práctica habitual, conocida como phishing, ante la que es necesario protegerse siguiendo una serie de precauciones. Sin embargo, hoy queremos centrarnos en darte soluciones si ya has caído en la trampa y has sido víctima de esta estafa.
En primer lugar, has de saber que es posible que el banco deba devolver el dinero estafado, pero no siempre es así. Lo normal es que las entidades se escuden en una falta de cuidado por parte del cliente para evitar proceder con la devolución. Pero, independientemente de esto, los bancos siempre tienen una serie de obligaciones que cumplir a este respecto.
¿Qué debe hacer el banco si he sufrido una estafa?
Nuestro ordenamiento jurídico entiende que es francamente complicado saber quién ha cometido la estafa y resarcir así el daño que ha producido. Por eso, se opta por una postura garantista, que muchas veces acaba obligando al banco a resarcir ese daño con la devolución del dinero estafado dentro de un plazo estipulado.
Es, precisamente, lo que se contempla en el Real Decreto-ley 19/2018. Esta ley otorga a los bancos una responsabilidad cuando los usuarios no presten una autorización efectiva para el envío de determinado dinero. Incluso aunque la entidad no haya incurrido en dolo o culpa. Esto significa que, según la norma, los bancos están obligados a devolver el dinero en plazo cuando este se haya sustraído a través de operaciones que no hayan sido debidamente autorizadas.
¿Influye si el banco considera que yo he sido el responsable de dicha estafa?
Por supuesto que influye, ya que si se detecta y consigue probar negligencia por tu parte, el banco queda liberado de la obligación de devolver el dinero robado. Sería el caso, por ejemplo, de aquellos usuarios que, engañados por los ciberdelincuentes, introducen su información bancaria en una web fraudulenta.
En este punto tenemos que hacer referencia a la ley de servicios de pago. Es una ley que prevé un conjunto de derechos y obligaciones tanto para los usuarios como para los proveedores de medios de pago. Es muy importante tenerla en cuenta a la hora de saber si existe o no obligación legal del banco de devolver el dinero sustraído ilegalmente.
Por ejemplo, sostiene que si un cliente no utiliza los instrumentos de pago (es decir, la tarjeta de crédito o débito) acorde a las condiciones que figuran en el contrato de servicios, no podrá poner en marcha ninguna reclamación contra el banco. Además, los clientes también están obligados a poner en marcha las medidas que sean razonables para proteger sus claves. Y deben comunicar la pérdida o robo de estos medios de pago en el plazo más corto posible.
¿Cómo reclamar al banco el dinero perdido en una estafa?
Después de leernos, ¿consideras que estás en posición de reclamar al banco el dinero que te han robado mediante una estafa? Entonces, estos son los pasos que tienes que seguir:
- Recopilar la máxima información para que el procedimiento sea más rápido y reporte mejores resultados.
- Contactar cuanto antes con un abogado experto en Derecho Bancario, para que pueda defender tus intereses y asesorarte adecuadamente.
- Estudiar el caso para, conjuntamente con tu abogado, diseñar una solución lo más ajustada posible a tu situación particular.
- Acudir primero a la vía de la negociación, solicitando al banco la devolución del dinero sustraído.
- Recurrir a los tribunales si el banco no responde o lo hace de forma negativa. En este punto, sí es imprescindible que contrates asesoramiento legal profesional.
- Esperar a que se produzca el fallo judicial, que normalmente suele tardar varios meses.
- Finalmente, recuperar el dinero que te han robado antes de que finalice el plazo.
¿Qué plazo tiene el banco para devolver el dinero?
Lo normal es que, tras reclamar al banco el dinero y si tú no has dado la orden de pago, la entidad te lo ingrese en la cuenta en menos de 24 horas. Sin embargo, esta devolución puede no ser definitiva. Si tu entidad financiera estudia posteriormente el caso y considera que ha existido alguna negligencia por tu parte, procederá a retirarte el dinero o a solicitarte que se lo devuelvas.
¿Qué pasa si no lo devuelve a tiempo o se niega a hacerlo?
Lamentablemente, lo más normal es que los bancos se nieguen a devolver el dinero de la estafa. Para poder hacerlo sin incurrir en un delito, se protegen con el argumento de que han sido los usuarios los que no han tomado las medidas necesarias para proteger su dinero.
Si esto te sucede, has de saber que es muy probable que te convenga acudir a juicio. Sin embargo, este es un paso que no todo el mundo se anima a dar. De hecho, hasta no hace mucho los afectados por esta clase de ciberdelitos no solían dar el paso de reclamar por la vía judicial su dinero a la entidad. El motivo es que consideraban prácticamente imposible que el juez les diese la razón, debido a la escasa jurisprudencia existente al respecto. Pero ahora esto ha cambiado.
¿Qué posibilidades tengo de ganar un juicio por estafa?
En recientes sentencias que han sentado por fin jurisprudencia se observa la unanimidad a la hora de determinar que los diferentes bancos deben hacerse cargo de la devolución del dinero robado por un tercero. Los últimos fallos señalan al respecto que son ellos los depositarios del dinero y, como tales, tienen el deber legal de conservarlo con la debida seguridad.
Por esta razón, la única forma que tienen de evitar dichas devoluciones es demostrar la negligencia grave por parte de su cliente. Y es justo a ese término, “grave”, al que pueden aferrarse las víctimas de phishing, ya que ahora se entiende que no es suficiente con que el usuario no detecte que es un email fraudulento.
Tengamos en cuenta que hay sentencias pasadas que incluso sostenían que si un correo electrónico contenía faltas de ortografía o gramática este debía ser percibido por el cliente como un fraude. No obstante, ahora, aunque la víctima cometa un descuido de este tipo, este no puede calificarse como grave y no exime al banco de su responsabilidad legal.
Con todo lo anterior en mente, resulta fundamental que seas consciente de lo importante que es estar bien asesorado en estos casos. Tu abogado especialista en phishing y demás delitos informáticos te mostrará todas tus posibilidades a la hora de reclamar y te guiará a lo largo de todo el procedimiento para que el resultado sea siempre el mejor para ti.
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